Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая эту схему погашения кредита, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы - самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки (при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.
На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.
Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.
Сумму процентов, которую заемщик заплатит банку по окончанию срока кредитования, выбрав дифференцированную схему погашения кредита, можно рассчитать, используя следующую формулу:
где:
ПВ - сумма процентных выплат за весь срок кредитования;
СК - сумма кредита;
ПС - процентная ставка (при ежемесячных выплатах годовую процентную ставку следует разделить на 12, при ежеквартальных - на 4);
КП - количество периодов (срок, на который выдан кредит).
Величина периодической выплаты основного долга рассчитывается по формуле:
где:
П - периодическая выплата основного долга;
СК - сумма кредита;
КП - количество периодов (срок, на который выдан кредит).
Величину периодического процентного платежа можно рассчитать по формуле:
где:
ППВ - периодические процентные выплаты;
ОЗ - остаток задолженности в данном месяце;
ПС - процентная ставка (если выплаты производятся ежемесячно, то годовую процентную ставку нужно разделить на 12);
Для того, чтоб продемонстрировать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами, просчитаем сумму, которую заемщик заплатит банку за кредит на примере:
Банк предлагает кредит в 1 тыс. у. е. на 12 месяцев под 14% годовых. Выплаты кредита ежемесячно равными частями (аннуитет) либо дифференцированные выплаты (дополнительных комиссий в обоих случаях не предусмотрено).
|
Аннуитетные выплаты |
Дифференцированные выплаты |
||||||
|
Месяц |
Выплаты процентов |
Выплата основного долга |
Ежемесячный платеж |
Месяц |
Выплаты процентов |
Выплата основного долга |
Ежемесячный платеж |
|
1 |
11,67 |
78,12 |
89,79 |
1 |
11,67 |
83,33 |
95,00 |
|
2 |
10,76 |
79,03 |
89,79 |
2 |
10,69 |
83,33 |
94,02 |
|
3 |
9,83 |
79,96 |
89,79 |
3 |
9,72 |
83,33 |
93,05 |
|
4 |
8,90 |
80,89 |
89,79 |
4 |
8,75 |
83,33 |
92,08 |
|
5 |
7,96 |
81,83 |
89,79 |
5 |
7,78 |
83,33 |
91,11 |
|
6 |
7,00 |
82,79 |
89,79 |
6 |
6,81 |
83,33 |
90,14 |
|
7 |
6,04 |
83,75 |
89,79 |
7 |
6,83 |
83,33 |
89,16 |
|
8 |
5,06 |
84,73 |
89,79 |
8 |
4,86 |
83,33 |
88,19 |
|
9 |
4,07 |
85,72 |
89,79 |
9 |
3,89 |
83,33 |
87,22 |
|
10 |
3,07 |
86,72 |
89,79 |
10 |
2,92 |
83,33 |
86,25 |
|
11 |
2,06 |
87,73 |
89,79 |
11 |
1,94 |
83,33 |
85,27 |
|
12 |
1,04 |
88,75 |
89,79 |
12 |
0,97 |
83,33 |
84,30 |
|
Итого |
77,46 |
1000,02 |
1077,48 |
Итого |
75,84 |
999,96 |
1075,80 |
В случае аннуитетных выплат заемщик заплатит за кредит 77,46 у. е., а в случае дифференцированных - 75,84 у.е.
Оставьте свой комментарий